Концепция сберегательных счетов медицинского страхования MSAs (Medical savings accounts) была предложена американским Национальным центром политического анализа (National Center for Policy Analysis). В общем виде она состоит в том, что работодатели отчисляют фиксированный объем средств из той суммы, которую уже тратят на медицинское страхование занятых, на их MSAs. Самый важный аспект MSAs состоит в том, что деньги принадлежат работнику, который сам отвечает за их использование.

Концепция одобрена многими организациями, среди которых Совет по доступности медицинского страхования (Council for Affordable Health Insurance), Американская медицинская ассоциация (American Medical Association) и Исследовательский центр по проблемам семьи (Family Research Council). Многие организации, в том числе Американская академия актуариев (American Academy of Actuaries), Национальное бюро экономических исследований (National Bureau of Economic Research) и корпорация “Рэнд корпорэйшн” (RAND Corporation), проанализировали MSAs как средство контроля расходов в области здравоохранения.

Размеры государственного участия могут колебаться от частичного до полного покрытия страховых взносов в зависимости от состояния здоровья, возраста и уровня доходов человека. Но в первую очередь должны использоваться средства, имеющиеся на MSAs (которые и идут только на эти цели).

В конце года любая сумма, остающаяся на личном MSAs, может быть снята, переведена на отдельный счет для будущих расходов на медицинское обслуживание либо пролонгирована путем использования в накопительной схеме пенсионного обеспечения. Это дает возможность капитализации средств рынка медицинских услуг. Инвестированные сегодня, они приносят проценты и в будущем могут пойти на оплату более дорогих услуг, необходимых для большинства людей старшего возраста.

Медицинские сберегательные счета стимулируют более эффективное функционирование здравоохранения и инициируют конкуренцию на рынке медицинских услуг, не создавая финансовых барьеров для пользователей. MSAs заставляют людей активнее участвовать в процессе потребления медицинских услуг и заботиться о своем здоровье в целом.

Система сберегательных счетов медицинского страхования ведет, как показывает опыт американских фирм, к экономии затрат на медицинское обслуживание не нанося ущерба здоровью индивидов. Там, где она используется, снижаются расходы как у работодателя, так и работника, накапливаются сбережения.
Согласно опубликованным в США эмпирическим данным, система MSAs или сходная с ней позволяет сократить до 20% затраты на медицинское обслуживание.

Оппоненты системы отмечают, что из-за неосведомленности относительно своих возможностей потребители платных медицинских услуг несвоевременно обращаются к врачам или отказываются от действенной профилактической помощи. А это впоследствии может увеличить медицинские расходы (например, если болезнь прогрессировала или запущена).

Также часто выдвигается аргумент, что в результате той же неосведомленности пациентов врачи искусственно стимулируют спрос на свои услуги.

По этим причинам, считают оппоненты, государственное финансирование здравоохранения и регулирование рынка медицинских услуг оправданны и необходимы.

Исследования, однако, показывают, что в целом система MSAs сокращает объем медицинской помощи, не нанося вреда здоровью людей или оказывая на него незначительное отрицательное воз-действие, а проблема спроса, спровоцированного со стороны медицинского персонала, вряд ли имеет существенное значение.

Система MSAs коренным образом отличается от существующей, при которой налоговые отчисления направлены на оплату сегодняшних услуг, и поскольку фонды здравоохранения используются немедленно, они не могут быть инвестированы и не прирастают.

Канадский Институт Фрэзера адаптировал идею MSAs к условиям Канады. С учетом этой адаптации:
- Роль работодателя берет на себя правительство и финансирует MSAs из общих налоговых поступлений.
- Большинство медицинских учреждений должно быть приватизировано или отдано в частное управление, счета же за обслуживание выставляются не правительству, а пациентам.
- Такая система страхования должна быть всеохватывающей, поскольку деньги принадлежали бы и использовались бы для оплаты любых медицинских услуг по желанию индивида.
- MSAs служила бы источником информирования потребителей и поставщиков медицинских услуг о затратах на их приобретение, дала бы и тем, и другим стимулы к рациональному использованию системы.
- MSAs позволила бы увеличить расходы на медицинское обслуживание (тем, кто может это себе позволить), что привлекло бы дополнительные ресурсы в систему.
- Страхование на базе сберегательных счетов может быть организовано таким образом, что те, у кого не хватает собственных средств на медицинское обслуживание, и не должны будут это делать.

И теоретически, и согласно эмпирическим данным MSAs в состоянии обуздать расходы на медицинское обслуживание, повысить эффективность канадской системы здравоохранения и расширить для канадцев спектр предоставляемых им возможностей.

Как показали обследования, большинство канадцев склонно рассматривать идею сберегательного медицинского страхования как рациональную (72%), как способ выбирать услуги, соответствующие их потребностям (67%), и как средство повышения ответственности медицинских работников (55%).

Поскольку масштабы последствий введения MSAs неопределенны, было бы полезным провести пилотный эксперимент в одном из регионов Канады. Это позволило бы пролить свет на ряд проблем:
• как MSAs повлияют на потребление медицинских услуг;
• произойдет ли более (или менее) масштабное сокращение обязательных услуг по сравнению с необязательными;
• если произойдут изменения в потреблении медицинских услуг, то как они затронут группы населения с различными доходами;
• повлияют ли MSAs на использование средств профилактической медицины и состояние здоровья индивидов;
• будут ли врачи стимулировать спрос, если MSAs приведут к его сокращению.
В настоящее время вполне доступна технология, способная обеспечить переход от существующей системы медицинского страхования к MSAs. Нужна лишь компьютерная система, использующая дебетовую или кредитную карточку для контроля за состоянием счетов, что позволяло бы легко переводить средства с MSAs на счета производителей услуг.

Таким образом MSAs обеспечит всем канадцам рациональный доступ к качественному медицинскому обслуживанию, независимо от материальных возможностей. Введение MSAs дает большие потенциальные преимущества, открывает возможности для роста конкуренции в отрасли, предлагая универсальную, доступную, мобильную и всеохватывающую систему MSAs. Существенно важно, что MSAs дает право расходования средств непосредственно в руки пациента.

Многообещающей в условиях Канады является возможность оплачивать медицинские услуги за счет средств, которые граждане могут сэкономить, так как любые суммы, остающиеся на MSAs на конец года, остаются их собственностью. В результате MSAs косвенно превращаются в способ распределения затрат на медицинское обслуживание между разными, частными и государственными, источниками, не нарушая идеологических принципов канадской системы здравоохранения - универсальности, доступности, мобильности и всеобъемлющего характера.

Источник - http://www.akusherstvo.ru/comment.php?w ... d=7&id=445